Grote verschillen in duurzaamheid Nederlandse banken

Den Haag, 26 januari 2012 – Na 3 jaar zijn er nog grote verschillen in verduurzamingsbeleid bij de Nederlandse banken, zo stelt de Eerlijke Bankwijzer. Vrijwel alle banken hebben concrete vooruitgang geboekt in deze periode maar sommige blijven achter. Dit blijkt uit het overzicht van de Eerlijke Bankwijzer dat vandaag gepubliceerd wordt. Het overzicht valt samen met het 3-jarig bestaan van de Eerlijke Bankwijzer deze maand.

Peter Ras, projectleider Eerlijke Bankwijzer : “Op basis van 3 jaar onderzoek constateren wij dat vrijwel alle banken hun beleid op duurzaamheid verbeteren maar sommige banken moeten hier wel veel meer werk maken. Verder is het teleurstellend dat klanten nog steeds niet weten waar banken hun geld in investeren; verreweg de meeste banken houden dit tot nu toe angstvallig verborgen. ”

ABN Amro, AEGON en Delta Lloyd hebben in 2011 nauwelijks of geen nieuw beleid doorgevoerd en hebben daarom geen hogere scores voor hun maatschappelijk beleid gehaald. Dit terwijl ze op veel sociale en milieu-onderwerpen zwak scoren. Friesland Bank, NIBC, Van Lanschot en ING lieten in 2011 vooruitgang zien in hun duurzaamheidbeleid, wat leidde tot enkele hogere scores. Er is gebrek aan transparantie over zowel investeringen als duurzaamheidbeleid van veel banken, waaronder ABN Amro, SNS Bank/RegioBank en ING.

De praktijkonderzoeken van de Eerlijke Bankwijzer tonen aan dat verreweg de meeste bankgroepen het eigen MVO-beleid nog altijd niet consequent toepassen. Uit de praktijkonderzoeken naar investeringen van banken in de kledingsector, in bedrijven die al jarenlang betrokken zijn bij ernstige mensenrechtenschendingen en in varkenshouderijen blijkt dat afspraken over verduurzaming meestal niet worden vastgelegd in krediet-overeenkomsten met bedrijven. Banken kunnen niet aantonen dat specifieke sociale, milieu- en dierenwelzijnkwesties structureel aan de orde worden gesteld bij bedrijven uit deze sectoren.
Banken hebben vaak geen meetbare MVO-doelstellingen met hun zakelijke klanten opgesteld en rapporteren niet volgens internationale richtlijnen bij hoeveel bedrijven zij sociale en milieukwesties aan de orde brengen. Het blijft dus onduidelijk voor klanten hoe de banken hier handen en voeten aan geven.

De Eerlijke Bankwijzer is een initiatief van Oxfam Novib, FNV, Amnesty International, Milieudefensie en de Dierenbescherming. Vredesorganisatie IKV Pax Christi maakt per vandaag ook deel uit van de Eerlijke Bankwijzer.

De Eerlijke Bankwijzer heeft tot doel het verduurzamen van banken en overheden met behulp van de consument. Het onderzoek voor de Eerlijke Bankwijzer wordt uitgevoerd door economisch onderzoeksbureau Profundo. Op 9 februari wordt het praktijkonderzoek naar landverwervende bedrijven en op 25 april het praktijkonderzoek naar duurzame energie gelanceerd. In mei 2012 zal de eerstvolgende halfjaar update worden gepubliceerd.

Voor een samenvatting van 3 jaar onderzoeksresultaten van de Eerlijke Bankwijzer: www.eerlijkebankwijzer.nl

Eindejaars tip: geef u zelf ruim 100 EUR cadeau!

Per 1 januari 2012 verandert de manier waarop de belasting op uw spaargeld wordt berekend. In plaats van de peildata 1 januari en 31 december en uw saldo door twee te delen, geldt vanaf 1 januari 2012 slechts één peildatum voor uw box 3 vermogen. Wat de rest van het jaar met uw spaargeld gebeurt, maakt niet uit.
Als uw vermogen boven de heffingsvrije drempel van 20.661 EUR per persoon uitkomt, kunt u zelf zonder veel moeite ruim 100 EUR cadeau doen.

Wat moet u doen?

Zorg er voor dat uw vermogen op 31 december 2011/ 1 januari 2012 zo laag mogelijk is. Hiermee bespaart u in 2011 0,6% belasting (verlaging telt maar half mee omdat er twee peildata zijn) en in 2012 nog eens 1,2%. In totaal dus 1,8%. Dat is 18 EUR besparing voor elke 1000 EUR dat u uw vermogen daalt.

Hoe doet u uzelf en uw partner samen ruim 100 EUR cadeau?

Geld uitgeven? Nee, dan zou er geen sprake zijn van besparen. In plaats van nog even een dure auto, keuken of andere grote uitgaven te doen, kunt u uw zorgpremie vooruit betalen. U heeft dan al 21 EUR* van uw eindejaarsbonus binnen. Voor fiscale partners samen is dit 42 EUR*!

Maar er is meer… Naast dit voordeel ontvangt u van de meeste zorgverzekeraars ook nog eens zo’n 3% premievoordeel als u uw premie in 1x vooruit betaalt. Hiermee bespaart u samen nog eens minimaal 70 EUR*. Dit op basis van één van de goedkoopste zorgverzekeraars (FBTO) van Nederland (Premie FBTO per jaar: 1161 EUR per jaar).

Zonder dat u van  zorgverzekering verandert bespaart u dus samen minstens 112 EUR.
Dat is makkelijk verdiend!

Tip 2; vergelijk uw premie

Overigens loont het nog steeds de moeite om zorgaanbieders met elkaar te vergelijken. Zo kan soms op de basispremie, waarbij de zorg bij elke aanbieder gelijk is, tot wel 240 EUR worden bespaard.

Tevens doet u er verstandig aan om de prijzen, voorwaarden en wenselijkheid van een aanvullende verzekering te bekijken.

Kijk op http://www.verzekeringssite voor meer informatie.

Let op: Overweegt u van zorgverzekering te veranderen, zeg dan tijdig voor 31 december 2011 uw contract op. U heeft dan tot 1 februari 2012 de tijd om een andere zorgverzekering te vinden die vervolgens met terugwerkende kracht, vanaf 1 januari 2012 in gaat. Sluit u voor 31 december nog een andere verzekering dan kunt u ervoor kiezen dat uw nieuwe verzekeraar uw contract opzegt.

* Geen rekening is gehouden met de extra rente die u ontvangt wanneer u uw premies per maand zou betalen.

Hoe uw spaargeld invloed heeft op een betere wereld

Dit jaar hebben we veel enthousiaste reacties gehad over de manier waarop HoogsteRente.nl –als enige spaar vergelijkingssite in Nederland- de ‘ethiek’ score meeneemt in haar spaar vergelijkingsoverzichten.

Uit enkele reacties blijkt dat spaarders zich afvragen hoe hun spaargeld schade kan toebrengen aan mens en milieu? ‘Het geld staat immers gewoon op mijn spaarrekening’,  is de redenatie.

Uw spaarrente moet verdiend worden door de bank

Het klopt dat uw spaargeld, al dan niet tegen de hoogste spaarrente, op uw spaarrekening staat, maar de bank is met uw spaargeld wel degelijk aan het werk.  Zo zal de bank uw geld uitlenen en investeren in bedrijven. Uw spaarrente moet immers worden terugverdiend en het liefst tegen een zo hoog mogelijke rente.

Helaas zijn niet alle investeringen ethisch verantwoord. Uit onderzoek blijkt dat sommige banken uw spaargeld investeren in bedrijven die bijvoorbeeld betrokken zijn bij (controversiële) wapenhandel, het systematisch schenden van mensenrechten of ronduit slecht zijn voor het milieu en ons klimaat. Lees meer hierover op de eerlijkebankwijzer.nl.

Hoge en duurzame rente
De ene bank let dus beter op de gevolgen van hun investeringen voor mens en natuur dan de andere. Dat zelfde geldt ook voor de hoogte van de spaarrente die de banken geven. Banken die ‘goed’ scoren op ethiek (ASN Bank en Triodos Bank)  investeren uw spaageld verantwoord, zonder schade toe te brengen aan mens, natuur en milieu.

Dat een duurzame rente en een hoge spaarrente prima samen gaan, ontdekken steeds meer spaarders. Ontdek het zelf met de Winst Wizard.  Binnen 1 minuut weet u meer.

Spaarloon opnemen vanaf 2012

Per 1 januari 2012 wordt de spaarloonregeling afgeschaft. Dit betekent dat werknemers die meedoen aan de spaarloonregeling, hun opgebouwde tegoed vanaf 1 januari 2012 in z’n geheel, zonder belastingheffing, kunnen opnemen. Dit gaat niet automatisch, hiervoor dient u uw  bank opdracht te geven.

Spaarloon laten staan

Ook is het mogelijk om het geld, vrij van vermogensrendementsheffing, op uw spaarloonrekening te laten staan. Zolang uw spaarlooonrekening is geblokkeerd, kunt u gebruik blijven maken van de vrijstelling in box 3 voor geblokkeerde spaarloontegoeden.  Afhankelijk van de rente die op uw spaarloonregeling wordt vergoed, kan het soms gunstiger zijn om u geld op een gewone spaarrekening te zetten. Ondanks dit belastingvoordeel. Vanaf 1 januari 2016 vervalt deze vrijstelling.

Spaar verder met een hoge rente

Indien u besluit om uw spaarloon tegoed op te nemen, dan is het verstandig om uw tegoed op een hoge rente spaarrekening of spaardeposito te parkeren als u uw geld voor langere tijd kunt missen.

Momenteel is de hoogste rente voor een direct opvraagbare rekening, zonder voorwaarden, te vinden bij onder andere Centraal Beheer (3%) en Westland Utrecht.

Kiest u liever voor een duurzame bank dan biedt de ASN Bank met Ideaal Sparen (2,8%) nog steeds een uitstekende rente!

Vergelijk hier alle spaarrekeningen en vindt de hoogste rente voor uw spaarloon tegoed

Spaarloonrekening en uw levensverzekering

Omdat de spaarloonregeling per 2012 stopt, kunt u de premie niet meer voldoen vanuit uw spaarloon en heeft u vanaf 1 januari 2012 een ander rekeningnummer voor incasso van de premie nodig. Uw verzekeraar ziet graag dat u uw lijfrentepolis voorzet en premie blijft storten. Afhankelijk van uw situatie kan het verstandig zijn om de polis premievrij te maken en het opgebouwde tegoed verder te laten renderen met banksparen.

Door het afschaffen van het spaarloon verandert er overigens niets aan de eventuele aftrekbaarheid van de premies voor de belasting. U zult echter moeten beslissen of u de premie voor de lijfrentepolis wilt blijven voortzetten.

Meer leest u hierover op TrosRadar.

Polis afkopen

Als u de polis wilt afkopen, moet er er rekening mee houden dat dit fiscale gevolgen kan hebben. Als u de polis afkoopt en laat uitkeren op uw prive rekening, is de verzekeraar verplicht om loonbelasting in te houden over de waarde van de polis (max. 52%). Daarnaast rekent de fiscus zogeheten revisierente van 20% als de polis meer waard is dan € 4.171 (2011)

Polis premievrij maken

U kunt ook besluiten de polis premievrij te maken. In dat geval stopt u met premie betalen, maar blijft de verzekering in stand. Zo voorkomt u een fiscale sanctie.

Polis omzetten naar banksparen

Tot slot kunt u overwegen de waarde in de polis om te zetten in banksparen. Banksparen is in vrijwel alle gevallen voordeliger dan een lijfrenteverzekering. Daarnaast is banksparen zonder risico. Momenteel biedt de Aegon Bank en SNS Real met beide 2,9% de hoogste rente banksparen.

Belastingvoordeel spaarloon

Uw belastingvoordeel hangt af van uw persoonlijke situatie. Vrij spaarloon valt bij uw aangifte voor de Inkomstenbelasting in box 3. In box 3 geldt een vrijstelling van € 20.785,- per persoon. Dit wordt het heffingvrij vermogen genoemd. Over vermogen boven € 20.785,- betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing. Valt uw spaarloon in 2012 vrij en heeft u daardoor meer dan € 20.785,- vermogen in box 3? Dan kan het voor u voordelig zijn om uw spaarloon weer te blokkeren. U krijgt dan over uw geblokkeerde spaarloon een extra vrijstelling in box 3 van € 17.025,-. Of dit aantrekkelijk is hangt af van de hoogte van de rente in vergelijking tot de hoogste depositorente voor dezelfde  termijn.

Rabobank is felbegeerde triple A status kwijt

30 November 2011,  heeft Standard & Poor’s de Rabobank een belangrijk marketingmiddel ontnomen. De bank is zijn veelgeprezen triple A-status kwijtgeraakt. De bank is door de kredietbeoordelaar afgewaardeerd tot AA, met een stabiel vooruitzicht.

De bank noemt het een herwaardering, omdat er met nieuwe criteria gekeken wordt.  De nieuwe status is voortaan AA. Dat betekent dat de bank niet langer ‘extreem goed’  in staat is zijn verplichtingen na te komen, maar slechts ‘zeer goed’.

Zorgen heeft de kredietbeoordelaar over de grote afhankelijkheid van de kapitaalmarkt voor de financiering van leningen.  Wat ook een rol zal spelen is het  enorme bedrag dat de Rabobank aan hypotheken in Nederland uit heeft staan. De Rabobank is de grootste hypotheek verstrekker van Nederland. Wat gebeurt er als er een vastgoedcrisis optreedt en alle huizenprijzen kelderen?

De kredietbeoordelaar wil duidelijker laten zien dat dat soort overwegingen een rol spelen bij het beoordelen van financiële instellingen. De kredietbeoordelaar bevestigt wat we al weten: dat de hele financiële wereld in mineur is.

Volgens hoogleraar economie Ivo Arnold, worden banken steeds kwetsbaarder zolang de schuldenproblemen niet worden opgelost. Duidelijk is dat ook de Rabobank een bedrijf is dat zeer vervlochten is met de economische en financiële omgeving. Als de recessie erger wordt, betekent dat mensen hun baan kwijt raken en mogelijk hun hypotheek niet betalen. Dat raakt de Rabobank en dus de financiële gezondheid van de bank.

Misschien herinnert u zich nog Jochem de Bruin, die een paar jaar geleden in een reclamespotje zijn publiek vol trots toesprak met “Rabobank, the only private bank in the world to have been rewarded a triple A-status.”

Tijden zijn helaas veranderd nu de Rabobank een belangrijke marketing troef is kwijtgeraakt. De Rabobank staat niet langer meer te boek als  extreem betrouwbaar. Wat de eurocrisis de banken en ons verder zal brengen is volkomen onvoorspelbaar.

Het blijft echter belangrijk om uw spaargeld te blijven spreiden als u over meer dan 100.000 EUR( per persoon) aan spaargelden heeft. Zie voor meer informatie;  hoe veilig is mijn spaargeld en het depositogarantiestelsel.