Eindejaars tip: geef u zelf ruim 100 EUR cadeau!

Per 1 januari 2012 verandert de manier waarop de belasting op uw spaargeld wordt berekend. In plaats van de peildata 1 januari en 31 december en uw saldo door twee te delen, geldt vanaf 1 januari 2012 slechts één peildatum voor uw box 3 vermogen. Wat de rest van het jaar met uw spaargeld gebeurt, maakt niet uit.
Als uw vermogen boven de heffingsvrije drempel van 20.661 EUR per persoon uitkomt, kunt u zelf zonder veel moeite ruim 100 EUR cadeau doen.

Wat moet u doen?

Zorg er voor dat uw vermogen op 31 december 2011/ 1 januari 2012 zo laag mogelijk is. Hiermee bespaart u in 2011 0,6% belasting (verlaging telt maar half mee omdat er twee peildata zijn) en in 2012 nog eens 1,2%. In totaal dus 1,8%. Dat is 18 EUR besparing voor elke 1000 EUR dat u uw vermogen daalt.

Hoe doet u uzelf en uw partner samen ruim 100 EUR cadeau?

Geld uitgeven? Nee, dan zou er geen sprake zijn van besparen. In plaats van nog even een dure auto, keuken of andere grote uitgaven te doen, kunt u uw zorgpremie vooruit betalen. U heeft dan al 21 EUR* van uw eindejaarsbonus binnen. Voor fiscale partners samen is dit 42 EUR*!

Maar er is meer… Naast dit voordeel ontvangt u van de meeste zorgverzekeraars ook nog eens zo’n 3% premievoordeel als u uw premie in 1x vooruit betaalt. Hiermee bespaart u samen nog eens minimaal 70 EUR*. Dit op basis van één van de goedkoopste zorgverzekeraars (FBTO) van Nederland (Premie FBTO per jaar: 1161 EUR per jaar).

Zonder dat u van  zorgverzekering verandert bespaart u dus samen minstens 112 EUR.
Dat is makkelijk verdiend!

Tip 2; vergelijk uw premie

Overigens loont het nog steeds de moeite om zorgaanbieders met elkaar te vergelijken. Zo kan soms op de basispremie, waarbij de zorg bij elke aanbieder gelijk is, tot wel 240 EUR worden bespaard.

Tevens doet u er verstandig aan om de prijzen, voorwaarden en wenselijkheid van een aanvullende verzekering te bekijken.

Kijk op http://www.verzekeringssite voor meer informatie.

Let op: Overweegt u van zorgverzekering te veranderen, zeg dan tijdig voor 31 december 2011 uw contract op. U heeft dan tot 1 februari 2012 de tijd om een andere zorgverzekering te vinden die vervolgens met terugwerkende kracht, vanaf 1 januari 2012 in gaat. Sluit u voor 31 december nog een andere verzekering dan kunt u ervoor kiezen dat uw nieuwe verzekeraar uw contract opzegt.

* Geen rekening is gehouden met de extra rente die u ontvangt wanneer u uw premies per maand zou betalen.

Hoe uw spaargeld invloed heeft op een betere wereld

Dit jaar hebben we veel enthousiaste reacties gehad over de manier waarop HoogsteRente.nl –als enige spaar vergelijkingssite in Nederland- de ‘ethiek’ score meeneemt in haar spaar vergelijkingsoverzichten.

Uit enkele reacties blijkt dat spaarders zich afvragen hoe hun spaargeld schade kan toebrengen aan mens en milieu? ‘Het geld staat immers gewoon op mijn spaarrekening’,  is de redenatie.

Uw spaarrente moet verdiend worden door de bank

Het klopt dat uw spaargeld, al dan niet tegen de hoogste spaarrente, op uw spaarrekening staat, maar de bank is met uw spaargeld wel degelijk aan het werk.  Zo zal de bank uw geld uitlenen en investeren in bedrijven. Uw spaarrente moet immers worden terugverdiend en het liefst tegen een zo hoog mogelijke rente.

Helaas zijn niet alle investeringen ethisch verantwoord. Uit onderzoek blijkt dat sommige banken uw spaargeld investeren in bedrijven die bijvoorbeeld betrokken zijn bij (controversiële) wapenhandel, het systematisch schenden van mensenrechten of ronduit slecht zijn voor het milieu en ons klimaat. Lees meer hierover op de eerlijkebankwijzer.nl.

Hoge en duurzame rente
De ene bank let dus beter op de gevolgen van hun investeringen voor mens en natuur dan de andere. Dat zelfde geldt ook voor de hoogte van de spaarrente die de banken geven. Banken die ‘goed’ scoren op ethiek (ASN Bank en Triodos Bank)  investeren uw spaageld verantwoord, zonder schade toe te brengen aan mens, natuur en milieu.

Dat een duurzame rente en een hoge spaarrente prima samen gaan, ontdekken steeds meer spaarders. Ontdek het zelf met de Winst Wizard.  Binnen 1 minuut weet u meer.

Spaarloon opnemen vanaf 2012

Per 1 januari 2012 wordt de spaarloonregeling afgeschaft. Dit betekent dat werknemers die meedoen aan de spaarloonregeling, hun opgebouwde tegoed vanaf 1 januari 2012 in z’n geheel, zonder belastingheffing, kunnen opnemen. Dit gaat niet automatisch, hiervoor dient u uw  bank opdracht te geven.

Spaarloon laten staan

Ook is het mogelijk om het geld, vrij van vermogensrendementsheffing, op uw spaarloonrekening te laten staan. Zolang uw spaarlooonrekening is geblokkeerd, kunt u gebruik blijven maken van de vrijstelling in box 3 voor geblokkeerde spaarloontegoeden.  Afhankelijk van de rente die op uw spaarloonregeling wordt vergoed, kan het soms gunstiger zijn om u geld op een gewone spaarrekening te zetten. Ondanks dit belastingvoordeel. Vanaf 1 januari 2016 vervalt deze vrijstelling.

Spaar verder met een hoge rente

Indien u besluit om uw spaarloon tegoed op te nemen, dan is het verstandig om uw tegoed op een hoge rente spaarrekening of spaardeposito te parkeren als u uw geld voor langere tijd kunt missen.

Momenteel is de hoogste rente voor een direct opvraagbare rekening, zonder voorwaarden, te vinden bij onder andere Centraal Beheer (3%) en Westland Utrecht.

Kiest u liever voor een duurzame bank dan biedt de ASN Bank met Ideaal Sparen (2,8%) nog steeds een uitstekende rente!

Vergelijk hier alle spaarrekeningen en vindt de hoogste rente voor uw spaarloon tegoed

Spaarloonrekening en uw levensverzekering

Omdat de spaarloonregeling per 2012 stopt, kunt u de premie niet meer voldoen vanuit uw spaarloon en heeft u vanaf 1 januari 2012 een ander rekeningnummer voor incasso van de premie nodig. Uw verzekeraar ziet graag dat u uw lijfrentepolis voorzet en premie blijft storten. Afhankelijk van uw situatie kan het verstandig zijn om de polis premievrij te maken en het opgebouwde tegoed verder te laten renderen met banksparen.

Door het afschaffen van het spaarloon verandert er overigens niets aan de eventuele aftrekbaarheid van de premies voor de belasting. U zult echter moeten beslissen of u de premie voor de lijfrentepolis wilt blijven voortzetten.

Meer leest u hierover op TrosRadar.

Polis afkopen

Als u de polis wilt afkopen, moet er er rekening mee houden dat dit fiscale gevolgen kan hebben. Als u de polis afkoopt en laat uitkeren op uw prive rekening, is de verzekeraar verplicht om loonbelasting in te houden over de waarde van de polis (max. 52%). Daarnaast rekent de fiscus zogeheten revisierente van 20% als de polis meer waard is dan € 4.171 (2011)

Polis premievrij maken

U kunt ook besluiten de polis premievrij te maken. In dat geval stopt u met premie betalen, maar blijft de verzekering in stand. Zo voorkomt u een fiscale sanctie.

Polis omzetten naar banksparen

Tot slot kunt u overwegen de waarde in de polis om te zetten in banksparen. Banksparen is in vrijwel alle gevallen voordeliger dan een lijfrenteverzekering. Daarnaast is banksparen zonder risico. Momenteel biedt de Aegon Bank en SNS Real met beide 2,9% de hoogste rente banksparen.

Belastingvoordeel spaarloon

Uw belastingvoordeel hangt af van uw persoonlijke situatie. Vrij spaarloon valt bij uw aangifte voor de Inkomstenbelasting in box 3. In box 3 geldt een vrijstelling van € 20.785,- per persoon. Dit wordt het heffingvrij vermogen genoemd. Over vermogen boven € 20.785,- betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing. Valt uw spaarloon in 2012 vrij en heeft u daardoor meer dan € 20.785,- vermogen in box 3? Dan kan het voor u voordelig zijn om uw spaarloon weer te blokkeren. U krijgt dan over uw geblokkeerde spaarloon een extra vrijstelling in box 3 van € 17.025,-. Of dit aantrekkelijk is hangt af van de hoogte van de rente in vergelijking tot de hoogste depositorente voor dezelfde  termijn.

Rabobank is felbegeerde triple A status kwijt

30 November 2011,  heeft Standard & Poor’s de Rabobank een belangrijk marketingmiddel ontnomen. De bank is zijn veelgeprezen triple A-status kwijtgeraakt. De bank is door de kredietbeoordelaar afgewaardeerd tot AA, met een stabiel vooruitzicht.

De bank noemt het een herwaardering, omdat er met nieuwe criteria gekeken wordt.  De nieuwe status is voortaan AA. Dat betekent dat de bank niet langer ‘extreem goed’  in staat is zijn verplichtingen na te komen, maar slechts ‘zeer goed’.

Zorgen heeft de kredietbeoordelaar over de grote afhankelijkheid van de kapitaalmarkt voor de financiering van leningen.  Wat ook een rol zal spelen is het  enorme bedrag dat de Rabobank aan hypotheken in Nederland uit heeft staan. De Rabobank is de grootste hypotheek verstrekker van Nederland. Wat gebeurt er als er een vastgoedcrisis optreedt en alle huizenprijzen kelderen?

De kredietbeoordelaar wil duidelijker laten zien dat dat soort overwegingen een rol spelen bij het beoordelen van financiële instellingen. De kredietbeoordelaar bevestigt wat we al weten: dat de hele financiële wereld in mineur is.

Volgens hoogleraar economie Ivo Arnold, worden banken steeds kwetsbaarder zolang de schuldenproblemen niet worden opgelost. Duidelijk is dat ook de Rabobank een bedrijf is dat zeer vervlochten is met de economische en financiële omgeving. Als de recessie erger wordt, betekent dat mensen hun baan kwijt raken en mogelijk hun hypotheek niet betalen. Dat raakt de Rabobank en dus de financiële gezondheid van de bank.

Misschien herinnert u zich nog Jochem de Bruin, die een paar jaar geleden in een reclamespotje zijn publiek vol trots toesprak met “Rabobank, the only private bank in the world to have been rewarded a triple A-status.”

Tijden zijn helaas veranderd nu de Rabobank een belangrijke marketing troef is kwijtgeraakt. De Rabobank staat niet langer meer te boek als  extreem betrouwbaar. Wat de eurocrisis de banken en ons verder zal brengen is volkomen onvoorspelbaar.

Het blijft echter belangrijk om uw spaargeld te blijven spreiden als u over meer dan 100.000 EUR( per persoon) aan spaargelden heeft. Zie voor meer informatie;  hoe veilig is mijn spaargeld en het depositogarantiestelsel.

Trendwatchter Adjiedj “De grote stagnatie begint nu echt!”

Trendwatcher Adjiedj Bakas presenteert trends 2012, het Jaar van de Draak. De titel van zijn trendrapport 2012 luidt  ‘DE GROTE STAGNATIE BEGINT NU ECHT!’.

Later in de geschiedenis zullen de jaren tien van de eenentwintigste eeuw de periode van de ‘Grote Stagnatie’ worden genoemd. De (wereld)economie krimpt, veel grote projecten stagneren (de euro, open Europese grenzen, open, gratis en veilig internet, globalisering, de onstuimige welvaartsgroei), we gaan fors bezuinigen en schulden saneren, en tegelijkertijd ontstaat er ruimte voor doorbraakinnovaties en nieuw ondernemerschap.
Slimmeriken zullen prima verdienen aan de crisisjaren.

We zetten de belangrijkste trends op bancair gebied voor u op een rijtje. Maar allereerst  wie is Adjiedj?

Wie is Adjiedj Bakas?

Bakas werd uitgeroepen tot trendwatcher van het jaar 2009 en tot zwarte ondernemer van het jaar 2008. Vakblad Management Team riep hem onlangs uit tot een van de 25 creatiefste Nederlanders en innovatieblad Sprout heeft hem uitgeroepen tot een van de 50 invloedrijkste Nederlanders onder de 50 jaar. Het NIMA, de branchevereniging van marketeers, heeft hem uitgeroepen tot de invloedrijkste  trendwatcher onder de vaderlandse marketeers. De afgelopen twintig jaar is van de trends die hij voorzag 70 tot 80% uitgekomen, met een uitschieter naar 87% in 2010.

Trendwatcher Adjiedj neemt een vooruitblik op 2012.

Erosie euro gaat door, ruziemaken ook en China onderhandelt knap.

Grote dingen in de wereld eindigen niet met één grote klap, maar bloeden langzaam dood. Dat geldt ook voor de euro. In de jaren tachtig en negentig van de twintigste eeuw, toen deze muntunie door politici werd voorbereid, pleitte vrijwel geen enkele econoom ervoor – het was een puur politiek project. Het moest Europa samenbrengen, maar fungeert nu als splijtzwam. Dit is de vierde keer in de geschiedenis dat we een Europese munt(unie) uitproberen, en net als de vorige drie keer mislukt ook deze poging.

Het stervensproces van de vorige muntunie, de Latijnse muntunie, die ook door Griekenland werd opgeblazen, duurde twintig jaar. Ik hoop dat het deze keer maximaal vijf jaar duurt. De (tijdelijke) redding van de euro is afhankelijk gemaakt van China, dat deze mooie onderhandelingspositie goed zal gebruiken. Vrijwel iedere importbeperking voor
Chinese spullen verdwijnt vanaf 2012.

Schulden wegstrepen, huizen dalen verder in prijs

Welke munt we gaan gebruiken, of het nu de Neue Deutsche Reichsmark of de Nieuwe Gulden wordt, maakt niet zo heel veel uit. Belangrijk is vooral dat we schulden gaan saneren en tegen elkaar gaan wegstrepen. Geen groei zonder krediet; een zekere hoeveelheid schuld is noodzakelijk, maar de afgelopen tijd is dat uit de hand gelopen. We zijn verslaafd geraakt aan krediet en het is zaak daarvan af te komen. Een aflossingsvrije hypotheeklast van 110% van de waarde van je huis is waanzin – in Zuid-Europa is de hypotheeklast in huishoudens minder dan 60%. Als je een nieuwe auto koopt, is die al 10% minder waard op het moment dat je de garage ermee verlaat. Maar bij huisaankopen dachten we dat dit principe niet zou kunnen gelden: huizen zouden altijd meer waard worden. Niet dus. Een aflossingsvrije en te
hoge hypotheek zijn slechte producten en we moeten er snel vanaf. In de hele huizenbranche (ontwikkelaars, banken, bouwers, stedenbouwkundigen, architecten) wist iedereen wat een slechte bouwkwaliteit in nieuwbouwhuizen en nieuwbouwkantoren werd geleverd, maar niemand nam het initiatief om die trend te keren. Is het dan gek dat gebouwen van beroerde makelij op onaantrekkelijke locaties nu snel in prijs dalen?

Angelsaksische zakenbanken worden steeds meer bekritiseerd

Economisch nationalisme zet door en banken krijgen het weer moeilijker na een betrekkelijk rustig 2011. Hoewel de Occupy-beweging niet zo veel voorstelt als de media ervan maken, is er wel veel woede jegens banken. Publicist Thomas Friedman beschreef onlangs een voorbeeld van Citigroup: ‘Met één hand verkocht Citibank een pakket “giftige” hypotheekgaranties aan nietsvermoedende klanten. Met de andere hand kortte ze diezelfde garanties weer in, wat de
bank een fikse winst opleverde. Als gevolg hiervan verloren ongeveer vijftien investeringsfondsen, vermogensbeheerders en andere bedrijven zo’n honderden miljoenen dollars, terwijl Citigroup 160 miljoen dollar winst maakte. De verliezers gingen naar de rechter, ze wonnen, en op het einde moest Citigroup 285 miljoen dollar boete betalen om de zaak te schikken.’

Eerste banken worden rond februari-maart 2012 in brand gestoken

Er hebben zich te veel van dergelijke voorvallen voorgedaan, wat ook bleek uit de documentaire Inside Job. Door het einde van de privacy lekken ze allemaal uit. Friedman hekelt ook de verwevenheid tussen de banksector en de politiek in de VS. Hij stelt: ‘Congresleden zouden zich moeten kleden als autocoureurs en zouden de logo’s van de banken en verzekeringsmaatschappijen moeten dragen die hun verkiezingscampagnes sponsoren. Het volk heeft daar recht op. Kapitalisme en de vrije markt zijn de beste motoren voor het genereren van groei en het tegengaan van armoede Op voorwaarde dat zij in balans zijn met zinvolle transparantie, regelgeving en toezicht. We zijn dat evenwicht in het laatste decennium verloren. Als we het niet terugkrijgen – en er is nu een vloedgolf van verzet waarneembaar – zullen we nog een crisis krijgen. En als dat gebeurt, kan de roep om gerechtigheid erg heftig worden. Burgers gaan steeds meer inzien dat het kapitalisme zich niet meer aan zijn eigen spelregels houdt. Banken nemen risico’s om zeer grote winsten te behalen. Als het goed gaat, steken ze dat geld in hun zak; als het slecht gaat, leggen ze de enorme rekening neer bij de belastingbetaler. Die wordt langzamerhand boos en dat mag niemand verbazen.’ Friedman heeft gelijk. Rond  februari-maart 2012 kan dit allemaal leiden tot de eerste brandstichtingen bij banken.

Banken in het offensief, meer onderhandse leningen tussen particulieren

Beurshandelaren in grote financiële wereldcentra als New York, Frankfurt en Londen worden in de publieke opinie op één hoop gegooid met de doorgaans saaie Nederlandse bankiers. Dat is slechts ten dele terecht. Nederlandse bankiers kochten In het verleden dezelfde risicovolle beleggingen als hun buitenlandse collega’s. Maar de excessen van Wall Street vonden hier niet plaats. Er is een offensief van Nederlandse bankiers nodig. ING-bestuurder Hans van der
Noordaa pleit voor het creëren van nieuwe werkgelegenheid, onder andere via een Groen Deltaplan. De Rabobank pleit voor het verminderen van het enorme aantal banken in Europa (Europa is inderdaad ‘overbankt’) en binnen ABN AMRO gaan geluiden op om als nazaat van de VOC weer met kracht te gaan focussen op ondernemerschap. In de bancaire markt halen nieuwe toetreders met eenvoudige producten de krenten uit de pap. Nu zullen er ook bedrijven
komen met producten op maat. Gaan Microsoft en Google de bancaire markt in? P2P-lenen (people-to-people, burgers die elkaar geld lenen dus) staat op doorbreken. Nederland is altijd al sterk geweest in onderhandse leningen tussen particulieren. Onder professionele leiding zijn hiervoor goede marktmogelijkheden.

Bankieren anno 2012: richten op exportfinanciering

Banken zetten al een tijd geen (middel)lang geld meer weg bij andere banken als gevolg van toegenomen onzekerheid over de effecten van de eurocrisis op banken. Willen banken (middel)lange financiering aan bedrijven en burgers kunnen blijven aanbieden, dan moeten er andere aanbieders van (her)financiering worden gezocht of moeten andere banken alsnog over de streep worden getrokken. Ook tijdens de kredietcrisis vanaf eind 2008 wantrouwden
de banken elkaar omdat onduidelijk was wie wat voor probleemactiva in de boeken had staan. Tijdens de kredietcrisis werd de onzekerheid veroorzaakt door verpakte en doorverkochte hypotheken. Onduidelijk was of banken door mogelijke uiteindelijke wanbetaling op deze hypotheken in de problemen zouden komen. Dientengevolge stalden banken geen (lang) geld meer bij elkaar – dat kon immers bij insolventie in de boedel vallen – maar brachten ze
het (tegen zeer lage rente) onder bij de Europese Centrale Bank (ECB).

Credit Default Swaps (CDS’s) raken banken

Als gevolg van de perikelen rond de euro en de Griekse staatsschuld, treedt er nu eenzelfde mechanisme op. Sommige banken lijken kwetsbaar, maar ook voor deskundigen is het niet duidelijk welke specifieke banken in welke mate worden geraakt. Deze onzekerheid wordt mede gevoed door de markt voor Credit Default Swaps (CDS) op (Grieks) staatspapier. Omdat dit geen transparante markt is, is niet duidelijk welke instellingen CDS hebben uitgeschreven en bij een Grieks bankroet dus zullen moeten betalen. Banken nemen het zekere voor het onzekere en zijn weer massaal begonnen overtollig lang geld bij de ECB te stallen. Hierdoor zijn banken geen verschaffer meer van lange funding aan elkaar. Deze bron voor financiering van exportkrediet is dus (weer) opgedroogd. Dit dreigt de Nederlandse export van
kapitaalgoederen, die vaak van financiering afhankelijk is, ernstig te schaden. Nu is lang geld van andere banken niet de enige financieringsbron voor lang krediet. Banken kunnen lenen op de kapitaalmarkt (dit geldt voor de ene bank in de huidige markt meer dan voor de andere) en kunnen kort geld van andere partijen (zoals banken, spaarders) gebruiken voor (middel)lange exportfinanciering. Dit laatste zal, met de geleidelijke invoering van Bazel III, naar verwachting in de toekomst echter niet langer mogelijk zijn. Bazel III schrijft voor dat lang uitlenen alleen geoorloofd is met lang ingeleend geld.

Bazel III zorgt ervoor dat banken minder kunnen uitlenen

Blijft dus over de kapitaalmarkt. Door de huidige onrust op de financiële markten, het feit dat de afgelopen tijd veel kapitaal is verdampt en ook vanwege nieuwe toekomstige eisen onder Bazel III (over de hele linie hogere kapitaaleisen voor banken), is er veel vraag naar bankkapitaal met tegelijkertijd een volatiel aanbod, zowel qua beschikbaarheid als qua prijs. Afhankelijk van de reputatie en kredietwaardigheid van de bank varieert de rente van de funding op de kapitaalmarkt, maar zelfs solide instellingen moeten aanzienlijk meer rente betalen dan de overheid op staatsobligaties betaalt. Er is banken veel aan gelegen om funding oftewel passieve financiering beschikbaar te krijgen en de prijs ervan omlaag te brengen. De hoge inleenrente kan namelijk niet (altijd) aan de klant worden doorberekend. Daar komt bij dat banken het schaarse (lange) kapitaal voor meer bancaire activiteiten kunnen inzetten. Exportfinanciering moet dus binnen elke bank concurreren met bijvoorbeeld bedrijfsfinancieringen en hypotheekleningen. Door de ontwikkelingen sinds de kredietcrisis zijn financiers van banken steeds meer gaan letten op de kredietwaardigheid van die bank, dat wil zeggen: of de betreffende bank de (passieve) financiering kan terugbetalen. Wordt de kredietbeoordeling van een bank lager, dan kan die bank minder (passieve) financiering aantrekken of is dit alleen mogelijk tegen hogere rente. Van veel banken is de kredietbeoordeling gedaald.

Klik hier voor het volledige trendrapport 2012